50歳で退職した場合の資金計画を考えました。
いったん90歳まで生きると仮定します。
生活費は50歳から64歳までを毎年海外旅行に100万円使える、今の生活水準を落とさないゆとりある月30万円(360万円/年)としました。
65歳からは国民年金20万/年、個人年金20万/年の支払完了、旅行代金80万円/年を削減により、月20万円(240万円/年)の生活費としました。
私の場合、厚生年金以外に、バブル時代に入った高利回りの個人年金、終身受け取れる企業年金という2つの大きな収入がありあます。
このため、資産運用益もインフレもない前提であれば、50歳の退職までに1400万円の貯蓄があればよいことになります。
デフレの世の中は年金生活者にとって天国です。
この前提であれば、65歳以降も360万円/年の生活も維持可能です。
年齢 | 個人年金 | 企業年金 | 公的年金 | 合計 | 生活費 | 過不足 | 累計 |
50 | 1,000 | 100 | 1,100 | 360 | 740 | 740 | |
51 | 0 | 360 | ▲ 360 | 380 | |||
52 | 0 | 360 | ▲ 360 | 20 | |||
53 | 0 | 360 | ▲ 360 | ▲ 340 | |||
54 | 0 | 360 | ▲ 360 | ▲ 700 | |||
55 | 0 | 360 | ▲ 360 | ▲ 1,060 | |||
56 | 0 | 360 | ▲ 360 | ▲ 1,420 | |||
57 | 0 | 360 | ▲ 360 | ▲ 1,780 | |||
58 | 0 | 360 | ▲ 360 | ▲ 2,140 | |||
59 | 0 | 360 | ▲ 360 | ▲ 2,500 | |||
60 | 132 | 197 | 329 | 360 | ▲ 31 | ▲ 2,531 | |
61 | 132 | 197 | 329 | 360 | ▲ 31 | ▲ 2,562 | |
62 | 132 | 197 | 329 | 360 | ▲ 31 | ▲ 2,593 | |
63 | 132 | 197 | 329 | 360 | ▲ 31 | ▲ 2,624 | |
64 | 132 | 197 | 329 | 360 | ▲ 31 | ▲ 2,655 | |
65 | 204 | 65 | 170 | 439 | 240 | 199 | ▲ 2,456 |
66 | 204 | 65 | 170 | 439 | 240 | 199 | ▲ 2,257 |
67 | 204 | 65 | 170 | 439 | 240 | 199 | ▲ 2,058 |
68 | 204 | 65 | 170 | 439 | 240 | 199 | ▲ 1,859 |
69 | 204 | 65 | 170 | 439 | 240 | 199 | ▲ 1,660 |
70 | 72 | 65 | 170 | 307 | 240 | 67 | ▲ 1,593 |
71 | 72 | 65 | 170 | 307 | 240 | 67 | ▲ 1,526 |
72 | 72 | 65 | 170 | 307 | 240 | 67 | ▲ 1,459 |
73 | 72 | 65 | 170 | 307 | 240 | 67 | ▲ 1,392 |
74 | 72 | 65 | 170 | 307 | 240 | 67 | ▲ 1,325 |
75 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,330 | |
76 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,335 | |
77 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,340 | |
78 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,345 | |
79 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,350 | |
80 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,355 | |
81 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,360 | |
82 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,365 | |
83 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,370 | |
84 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,375 | |
85 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,380 | |
86 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,385 | |
87 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,390 | |
88 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,395 | |
89 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,400 | |
90 | 65 | 170 | 235 | 240 | ▲ 5 | ▲ 1,405 | |
計 | 2,040 | 3,675 | 4,520 | 10,235 | 11,640 | ▲ 1,405 |
しかし私は悲観主義者ですから、以下の仮定を追加します。
現在の日本の年金や財政状況からすれば絶対ないとは言い切れないと思います。
年齢 | 個人年金 | 企業年金 | 公的年金 | 合計 | 生活費 | 過不足 | 累計 |
50 | 1,000 | 100 | 1,100 | 360 | 740 | 740 | |
51 | 0 | 367 | ▲ 367 | 373 | |||
52 | 0 | 375 | ▲ 375 | ▲ 2 | |||
53 | 0 | 382 | ▲ 382 | ▲ 384 | |||
54 | 0 | 390 | ▲ 390 | ▲ 773 | |||
55 | 0 | 397 | ▲ 397 | ▲ 1,171 | |||
56 | 0 | 405 | ▲ 405 | ▲ 1,576 | |||
57 | 0 | 414 | ▲ 414 | ▲ 1,990 | |||
58 | 0 | 422 | ▲ 422 | ▲ 2,412 | |||
59 | 0 | 430 | ▲ 430 | ▲ 2,842 | |||
60 | 132 | 197 | 329 | 439 | ▲ 110 | ▲ 2,952 | |
61 | 132 | 197 | 329 | 448 | ▲ 119 | ▲ 3,070 | |
62 | 132 | 197 | 329 | 457 | ▲ 128 | ▲ 3,198 | |
63 | 132 | 197 | 329 | 466 | ▲ 137 | ▲ 3,335 | |
64 | 132 | 197 | 329 | 475 | ▲ 146 | ▲ 3,481 | |
65 | 204 | 65 | 0 | 269 | 323 | ▲ 54 | ▲ 3,535 |
66 | 204 | 65 | 0 | 269 | 329 | ▲ 60 | ▲ 3,595 |
67 | 204 | 65 | 0 | 269 | 336 | ▲ 67 | ▲ 3,662 |
68 | 204 | 65 | 0 | 269 | 343 | ▲ 74 | ▲ 3,736 |
69 | 204 | 65 | 0 | 269 | 350 | ▲ 81 | ▲ 3,817 |
70 | 72 | 65 | 102 | 239 | 357 | ▲ 118 | ▲ 3,934 |
71 | 72 | 65 | 104 | 241 | 364 | ▲ 123 | ▲ 4,057 |
72 | 72 | 65 | 106 | 243 | 371 | ▲ 128 | ▲ 4,185 |
73 | 72 | 65 | 108 | 245 | 378 | ▲ 133 | ▲ 4,318 |
74 | 72 | 65 | 110 | 247 | 386 | ▲ 139 | ▲ 4,457 |
75 | 65 | 113 | 178 | 394 | ▲ 216 | ▲ 4,673 | |
76 | 65 | 115 | 180 | 402 | ▲ 222 | ▲ 4,895 | |
77 | 65 | 117 | 182 | 410 | ▲ 227 | ▲ 5,122 | |
78 | 65 | 120 | 185 | 418 | ▲ 233 | ▲ 5,355 | |
79 | 65 | 122 | 187 | 426 | ▲ 239 | ▲ 5,595 | |
80 | 65 | 124 | 189 | 435 | ▲ 245 | ▲ 5,840 | |
81 | 65 | 127 | 192 | 443 | ▲ 252 | ▲ 6,092 | |
82 | 65 | 129 | 194 | 452 | ▲ 258 | ▲ 6,350 | |
83 | 65 | 132 | 197 | 461 | ▲ 264 | ▲ 6,614 | |
84 | 65 | 135 | 200 | 471 | ▲ 271 | ▲ 6,885 | |
85 | 65 | 137 | 202 | 480 | ▲ 278 | ▲ 7,163 | |
86 | 65 | 140 | 205 | 490 | ▲ 285 | ▲ 7,447 | |
87 | 65 | 143 | 208 | 499 | ▲ 292 | ▲ 7,739 | |
88 | 65 | 146 | 211 | 509 | ▲ 299 | ▲ 8,037 | |
89 | 65 | 149 | 214 | 520 | ▲ 306 | ▲ 8,343 | |
90 | 65 | 152 | 217 | 530 | ▲ 313 | ▲ 8,657 | |
計 | 2,040 | 3,675 | 2,730 | 8,445 | 17,102 | ▲ 8,657 |
90歳まで生きる場合、50歳までに8600万円の貯蓄が必要という結果になりました。
資産運用益を入れていませんが、歳をとったら投資を減らして貯蓄に切り替えるので、インフレ率を上回るリターンは期待できません。
アベノミクスが提唱するインフレ2%を達成すると資産を取り崩して生活している年金生活者が如何に困窮するかがわかります。
実際には私は90歳まで生きるとは思えないし、生きたくもありません。
健康寿命が尽きる75歳くらいでこの世とオサラバできたらいいなと思っていますが、その場合は約5千万の貯蓄があればいいということになります。
悲観的に見た場合であっても、財政破綻などカタストロフィが起きない限りは、現在の資産で90歳近くまで生きていけそうです。